Как выбрать банк для ООО

Большая обзорная статья, которая поможет юридическим лицам выбрать расчетный счет. Подробно акцентировали внимание на что необходимо обратить внимание и какие могут встретиться подводные камни.

Введение

Основной продукт банков, которым пользуются предприниматели это РКО, что расшифровывается как расчетно-кассовое обслуживание. Это услуги по обслуживанию бизнес счета предпринимателя, что включает в себя хранение, перемещение (например, отправка, прием платежей), перерасчет, инкассацию, учет денежных средств. Представить деятельность ООО без расчетного счета практически невозможно. К тому же р/с обязательно нужен для подключения эквайринга, зарплатного проекта, бухгалтерского обслуживания на аутсорсе, участия в тендерах.

К тому же никто не запрещает предпринимателю открывать несколько счетов, даже в одном банке. Поэтому можно воспользоваться этим правом для выгодного комбинирования условий разных тарифов и создать резервные площадки, в случае возможных блокировок со стороны финмониторинга, что особенно актуально в 2024 году.

Доверяться рекламным лендингам и баннерам в соц. сетях при выборе бизнес счета точно не стоит. Во-первых, нужно исключить точно не подходящие вам банки. Во-вторых, определиться с тарифом. Как это сделать и пойдет речь дальше.

Что нужно для открытия счета

Перечень запрашиваемых документов в зависимости от учреждения может отличаться. Где-то достаточно паспорта директора, приказа о его назначении и устава , а где-то могут попросить и справки из налоговой, копию налоговой декларации или даже бухгалтерскую отчетность. В целом же, при открытии бизнес счета банки стандартный список выглядит следующим образом:

• решение о создании ООО;
• свидетельство ИНН;
• устав ООО;
• паспорт директора;
• документ о назначении директора (приказ о назначении, решение о назначении/об избрании);
• лист записи в едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ);
• выписку из ЕГРЮЛ (не спешите её заказывать, электронная версия с цифровой подписью налоговой имеет юридическую силу равную с бумажной версией, её могут скачать на сайте налоговой, и вы и сотрудник банка);
• карточка с подписями и печатями.

Актуальный перечень документов уточняйте в банке по телефону или на сайте. Открыть счет можно в отделении, либо, в некоторых банках можно заполнить заявку онлайн, сразу же получить реквизиты и начать принимать оплату. Также можно скачать приложение банка на телефон и с него отправить заявку, а для решения вопросов с документами менеджер приедет сам. На всю процедуру открытия, обычно уходит от 1 до 3 рабочих дней. Затем, в течение 5 дней банк обязан передать информацию об открытии вами счета в налоговую, пенсионному фонду и службе судебных приставов.

Если же вы открываете счет в банках и иных организациях финансового рынка, расположенных за пределами территории Российской Федерации, то должны самостоятельно уведомлять налоговый орган в течение одного месяца. Подробнее об этом читайте на сайте налоговой.

Отказ в открытии счета

Отказать могут по причине ошибок или недостатка документов, либо по причине того, что вашу компанию внесли в черный список. Попасть в него можно из-за неудачной кредитной истории, наличия налоговых задолженностей или если в другом банке компанию заблокировали по 115 ФЗ. С документами вопрос решается довольно легко, а вот с черным списком бывает по-разному, возможно достаточно будет погасить задолженность перед налоговой, а возможно придется перебирать подряд все банки, пока кто то не проявит к вам лояльность.

Надежность банка

Обычно для определения надежности рекомендуют смотреть различные рейтинги, такие как рейтинг РА Эксперт, SME Banking Club, Forbes, АКРА а также международных рейтинговых агентств Fitch, Moody's, Financial Conduct Authority. Также рекомендуют смотреть перечень системно значимых банков на сайте ЦБРФ. Однако скажем, что этих рейтингов очень много и они разные: кредитоспособности, финансовой устойчивости, ликвидности, размер активов. Обывателю они мало о чем скажут, а у банков которые на слуху, как правило, нормальные позиции в таких рейтингах и некоторые из них состоят в перечне ЦБРФ. Поэтому, если для вас важен этот критерий рассматривайте банки из перечня системно-значимых банков. Государству не выгодно чтобы такие банки закрывались, поэтому они будут принимать меры финансового оздоравления в случае каких-либо проблем. Если же параметр надежности не так важен для вас, то ориентируйтесь на прочие параметры и условия тарифов. Однако состояние в топе разных рейтингов не дает гарантий что банк не закроется. Такое уже было, например, с крупным российским банком «Югра». По величине активов Банк Югра занимал 29-е место в России по данным ЦБ на 1 июля 2017 года. Эксперты называли это беспрецедентным случаем.

Замдиректор по банковским рейтингам S&P Сергей Вороненко: По объему вкладов это крупнейший в истории случай отзыва лицензии, до настоящего момента подобного рода прецедента не было

Интернет-банк и мобильное приложение

Это очень важные параметры, даже если на первый взгляд может показаться что это не так. Функциональность интернет-банка позволяет значительно облегчить операции со счетом и взаимодействие с банком. Кроме стандартных операций, таких как оплата счетов, переводы с бизнес-счета на карту, просмотр истории. В некоторых банках есть возможность заказать справки, выписку, перечислить зарплату, подать заявку на страховку, на открытие дополнительного счета.

К тому же интернет-банк и мобильное приложение дают следующие преимущества:

• значительная экономия времени на поход в отделение;
• доступ к счету вне зависимости от времени работы отделений;
• доступ к счету с любой точки мира где есть интернет;
• стоимость выполнения некоторых операций дистанционно ниже, чем через отделение.

Мобильное приложение позволяет выполнять срочные операции в момент возникновения их необходимости: выставить счет в дороге, перевести деньги на другую карту с более выгодным кешбеком и др. Банки постоянно соревнуются друг с другом в удобстве и функциональности приложений, добавляют новые фичи. Например, автоматическое заполнение реквизитов контрагента по фото карты партнера, удобный поиск, уведомления, управленческий учет и др.

Подробная информация о функционале, рейтинги и отзывы по приложениям есть в GooglePlay и AppStore.

Клиентская поддержка

Практически все банки предлагают поддержку 24/7, и оперативное решение всех вопросов онлайн через чат на сайте или в приложении. Оценить реальный уровень поддержки можно, пожалуй, только по отзывам: насколько легко дозвониться, быстро ли отвечают в чате, перезванивают ли, если обещают. Отзывы можно посмотреть на в разделе «Отзывы» на нашем сервисе.

Бонусы

Многие банки при открытии счета дают клиентам бонусы на услуги партнеров банка. В целом, перечень партнеров и их услуги примерно одинаковые. Это купоны на рекламу в интернете, льготные периоды на сервисы для бизнеса по бухгалтерии, юридическому обслуживанию, поиску сотрудников, созданию сайта, услуги связи, доставки и др. Если для вас это важно, то на странице с описанием тарифов мы прикрепили эту информацию. 

Также, бывают бонусы от самого банка. Например, бесплатное годовое обслуживание счета, скидки на доп. услуги. Например, «Модульбанк» проводил акцию в черную пятницу и всем клиентам предложил пожизненное бесплатное обслуживание р/с.

Финмониторинг

В России действует закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Финансовые учреждения мониторят все крупные денежные переводы на предмет подозрительности по этому закону. Например, если вы снимаете много наличных, то могут быть подозрения на обналичивание доходов без уплаты налогов. И угадать в какой момент у банка могут появиться подозрения очень тяжело. Некоторые банки, с лучае наличия подозрений, закрывают счет без предупреждения. Банки с адекватным финмониторингом не только предупреждают о том, что могут быть подозрения, а еще и уточняют, запрашивают документы для выяснения обстоятельств, и даже могут ответить на вопросы в духе «Можно ли совершить такую-то операцию и не сочтут ли её подозрительной, и как сделать так чтобы все прошло гладко».

Это очень важный параметр банка, поскольку если ваш счет со средствами на нем заблокируют, то выводить их, во-первых, долго, во-вторых, сложно и самое главное, банк может удержать комиссию. Да, практически у всех банков есть комиссия на вывод средств с заблокированного счета, ее еще называют заградительной. Размер такой комиссии можно узнать в карточках банков на нашем сайте. В рейтинге можно увидеть голосование, на сколько пользователи считают финмониторинг адекватным. Негативная сторона заключается не только в том, что могут удержать комиссию, а еще и в том, что вас внесут в черный список и открыть расчетный счет в другом банке будет проблематично.

Прочие параметры

• скорость открытия счета. Обычно банки выдают реквизиты сразу, а полностью открывают счет за 1-3 дня. Но если это для вас важный критерий, то лучше уточнить и обращаться в «молодежные» интернет-банки.
• услуги для участия в госзакупках: спецсчет, банковские гарантии (если для вас актуально);
• территориальное расположение (если вам необходим банк с физическим отделение в вашем городе);
• банкомат поблизости;
• период операционного дня. Иногда важно срочно совершить оплату. Есть банки где операционный день завершается в 17:00. Если отправите платеж после 17:00, оплата уйдет только на следующий день, а у кого это операционный день длится с 01:00 до 23:00, т.е. практически круглосуточно.

Тарифы

Перед тем как выбирать тариф нужно сначала понять какие услуги и в каком количестве вам будут нужны:

• количество исходящих платежей в месяц;
• объем входящих средств;
• объем вывода средств со счета в месяц.

Также определитесь будете ли вы проводить операции каждый месяц в течение всего года или, например, только летом (например, если деятельность сезонная). Еще определитесь какие доп. услуги вам пригодятся: эквайринг, валютный счет (ВЭД) и др.

Когда  определитесь с потребностями, можно подбирать счет. Сразу нужно отметить что у банков есть тарифы для начинающих предпринимателей с бесплатным обслуживаением. Также есть тарифы для сезонного бизнеса где не нужно платить абонентскую плату за тот месяц в течение которого по счету не проводились никакие операции.

Вывод средств

Итак, вы прикинули сколько примерно хотите выводить средств с расчетного счета в месяц. На некоторых тарифах нужно платить комиссию за вывод любой суммы, а на некоторых тарифах установлены лимиты бесплатного вывода и проценты при превышении лимитов.

Вот пример тарифной сетки одного из банков. Есть тариф где можно выводить до 10 млн. рублей в месяц бесплатно, но при этом комиссия 1% на всё. Также есть тариф где нет абонентской платы, но выводить бесплатно на карту можно только до 100 тыс. рублей, и  только внутри банка.

Часть налички удобно выводить по бизнес-карте. Если банк выдает физическую (не виртуальную) бизнес-карту – это большой плюс. Если карта с кешбеком то плюс вдвойне. Если выбор падает на банк без отделений, то узнайте о способах снятия наличных (обычно используют банкоматы партнеров).

Эквайринг

Узнайте размер комиссии по платежам через эквайринг, фиксирована она или зависит от оборота, зависит ли от сферы деятельности, и как быстро деньги поступают на счет. На каких условиях банк предлагает терминал для оплаты картой, и каковы условия обслуживания терминала, например, в случае сбоев в его работе.

Меняются ли условия в зависимости от количества нужных терминалов. Если же условия по эквайрингу в банке, где у вас расчетный счет вас не устраивают, то узнайте, можно ли подключать к расчетному счету сторонний эквайринг. Выбирать тариф нужно в зависимости от оборота. Возможно дешевле и проще выбрать тариф с бесплатным терминалом, но высокой комиссией, или наоборот купить или взять терминал в аренду, но при этом платить небольшую комиссию.

Хорошо если эквайринг будет интегрирован с вашей онлайн-кассой. В таком случае при приеме оплаты вам нужно будет выбивать чек только один раз на кассе. Далее касса сама передаст данные в терминал. Так исключаются ошибки, когда кассиру нужно повторно вбивать сумму на терминале.

Куайринг

можно использовать вместо эквайринга. Это делается посредством СБП. Для этого нужна касса, поддерживающая эквайринг, и расчетный счет в банке поддерживающем СБП. Оплата по безналу будет проходить через кассу без необходимости участия терминала эквайринга. Комиссия по СБП составляет около от 0,3% до 0,7%, при том что по эквайрингу комиссия от 1.5%. Многие банки уже предлагают эту такую услугу.

Дополнительные услуги и сервисы

• зарплатный проект;
• валютный контроль;
• бухгалтерские и юридические консультации;
• доступ к программам онлайн-бухгалтерии;
• персональный менеджер;
• проверка контрагента;
• индивидуальные решения для крупных компаний;
• валютный контроль. Если планируете принимать оплату из-за рубежа, то столкнетесь с ВЭД.
• возможность интеграции сервисов банка с внутренней CRM-системой компании — интеграции по API. Например, для автоматизации рутинной работы бухгалтеров: быстрой обработки и отправки большого количества платежей. Такая интеграция помогает ускорить работу с оплатами и снизить риск допустить ошибки в платежах.

Подобрать тариф для ООО с учетом многих критериев можете у нас на сайте можно в разделе «Открыть расчетный счет».