Разбираемся, как выбрать наилучший тариф, исходя из показателей бизнеса. О том какие «подводные камни» закинули маркетологи банков и как мы запустили мобильное приложение с подбором расчетного счета, которое экономит предпринимателям десятки и сотни тысяч рублей в год.
Интерфейс мобильного приложения для предпринимателей
Ссылки: Приложение IOS | Приложение Android
Страшные истории про открытие счета
В 2014 году я зарегистрировал ИП и открыл первый расчетный счет в «Банк24». Это был прорывной банк с мобильным приложением (большая редкость для того времени), который умел распознавать платежки с фотографии, а обслуживание стоило неприлично дешево. Но жизнь его была недолгой, в сентябре того же года ЦБ отзывает лицензию и я остаюсь без банка и денег 😩 Правда, деньги на счету были застрахованы и через месяц мне их выдали в другом банке.
Потом я открыл расчетный счет в банке «Уралсиб», решив работать с крупным игроком, который вряд ли закроют в ближайшее время. Это был средневековый ужас, работать можно было только на компьютере с системой Windows, нужно было создавать 2 платежки для вывода денег: одну с выводимой суммой, другую с комиссией за вывод (именно так!).
Никакого мобильного приложения, пришлось на свой макбук винду накатывать 🤯 Брак с «Уралсибом» оказался не счастливым и я закрыл счет, который окончательно смогли закрыть лишь со второй попытки. Ох уж эта бумажная бюрократия, кто сталкивался — ставьте лайк 👍
Затем пошел в «Альфабанк». После «синего» банка он показался вершиной UX, для него не нужна была винда, он сам списывал комиссию 😄 Но, когда я увидел, сколько в месяц теряю при выводе денег на карту и при проведении платежек — я решил посчитать стоимость этих же операций у других банков.
Составил Excel таблицу, выписал банки, тарифы, это был трешевый челлендж, через 3 дня глаз дергался 😱 а мозг начал плавиться 😤 Сравнить все банки у меня не хватило времени и нервов, потому что все пишут красиво, но как начинаешь вникать, выясняется много нюансов.
И в отсутствии банков, специализирующихся на малом бизнесе — примерно цены у всех были одинаковыми и полное отсутствие сервиса. Но именно в это время начали зарождаться новые команды, которые перевернули рынок РКО и заставили измениться даже «динозавров» рынка.
Отличия современных банков
За эти годы банки сильно прокачались, открытием расчетного счета без посещения офиса уже не удивишь, комиссию за открытие счета брать перестали 👍 Мобильное приложение появилось у всех и даже у Уралсиба) Раньше выбирали банк по надежности и по технологичности, но ЦБ уже закрыл почти все, что мог закрыть, а по качеству интернет-банкинга Tinkoff и Модульбанк задали высокую планку и другие банки к ним подбираются.
В жесткой конкурентной среде тарифы стали еще доступнее, а банки стали предлагать особые условия.
Например, Модульбанк в «черную пятницу» предложил за 690 ₽ купить пожизненный тариф и более не платить за обслуживание, а «Точка» за 500 ₽/год продавала Интернет-бухгалтерию. Я лично воспользовался этими предложениями и был удивлен, что это реальная история, а не маркетинговая замануха. Еще 5 лет назад я и подумать не мог о таких спецпредложениях.
Почему так сложно выбрать тариф?
С 2014-го года мой основной бизнес — веб-студия ежеквартально рос и я открывал вторые, третьи расчетные счета, чтобы меньше терять при выводе. Неправильно подобранный тариф приводил к потерям в тысячи, а в некоторых случаях десятки тысяч рублей ежемесячно. Я созвонился с другом, который занимается торговлей и оказалось, что он тоже завел excel таблицу, в которой сравнивает цены за платежки (а у него их около 2 000 шт в месяц), цену за обслуживание, комиссии за переводы на карту. В итоге выбор РКО напоминал такую запутанную картинку.
Тогда я заглянул на сайт сравни.ру, но калькулятор у них не показывал общую сумму за обслуживание, а выводил лишь справочную информацию. Мы решили, что процесс нужно автоматизировать, предприниматели нуждаются в простом инструменте, который не заставит составлять таблицы, несколько суток тратить на подбор, а в формате калькулятора покажет все комиссии и подробно расскажет про каждый тариф.
Сравнение среди десятков тарифов банков
Основная проблема, которую нужно было решить — это разложить все банки в едином формате, чтобы их можно было между собой сравнить. Задача с одной стороны простая, с другой — в тарифах запутано все так, что мозг вскипает 🤯 У одних есть комиссия за перевод на карту своего банка, у других до определенного лимита нет. Но все лимиты меняются при переводе на карты других банков.
Одни берут цену за проведение платежек, другие не берут, а у третьих отдельная стоимость платежки именно при выводе денег на карту. Плюс всевозможные ограничения у определенных тарифов. Плюс разные значения для ИП и ООО и т.п.
В итоге мы победили) Почти все банки привели к единой структуре, но была часть тарифов, которая не вписывалась и для них мы сделали отдельные шаблоны (чтобы в дальнейшем можно было редактировать данные)
Вы можете самостоятельно рассчитать стоимость расчетного счета, воспользовавшись нашим калькулятором РКО. Добавьте данные в форму ниже и нажмите «Показать стоимость тарифов»
Теперь стало возможным сравнивать тарифы между собой, смотреть какие из них лучше подходят если проводить 20 платежек и снимать 150 000 ₽. А сколько будет комиссия банка если снимать 500 000 ₽.
Но в процессе изучения документов и отзывов мы находили дополнительную информацию.
Ложка дегтя в бочке меда
Например, заходишь на сайт к Тинькову и читаешь в описании тарифа «До 400 000 ₽ себе на счет для ИП бесплатно». Очень выгодное предложение!
Но когда читаешь полное описание, то выясняется, что только 150 000 ₽ из них выводишь на дебетовую карту, а остальные 250 000 ₽ выводятся на кредитную карту и с нее дороже обналичивать в банкомате, но можно оплачивать товары.
Как выяснилось среди моих знакомых, которые открывали счет у Тинькова, никто не читал полное описание и для них это стало неприятным сюрпризом. Понятно, что при работе с банками нужно читать все до последней точки, но люди доверчивы и им нужно помочь разобраться в деталях.
Мы перечитали договора на сайтах и подробное описание тарифов, чтобы не было недоразумений, а также по каждому тарифу просматривали отзывы на сторонних ресурсах, чтобы понять, где банк может проявить «остроту маркетинговой сноровки». И в описании тарифов в приложении «Расчетный счет для бизнеса» подробно написали с чем им придется столкнуться.
Обновление тарифов банков и точность расчета
Так происходит, что банки запускают интересные тарифы, затем меняют их на другие. Чтобы быть в курсе можно было написать скрипт, который проверит изменения на страницах с тарифами, но это было бы запоздалым реагированием и мы пошли по другому пути. Со всеми банками заключили партнерские соглашения и они заранее (в среднем за 14 дней) уведомляют нас о предстоящих изменениях.
Пока мы писали приложение половина банков внесли изменения в свои тарифы. Мы поняли, что сталкиваться с этим придется часто и разработали админ. панель в которой не сложнее чем в Excel меняются тарифные ставки и обновление одного тарифа в среднем занимает 5 минут.
Мы не только просили менеджеров банка проверить точность расчета, но и скидывали приложение предпринимателям для того, чтобы они могли сравнить данные по своему тарифу. И все же допуская, что среди сотен тарифов где то, что то может некорректно показаться, мы создали форму обратной связи, чтобы в случае возникновения ошибки оперативно устранить неточность.
Эквайринг
В России очень быстро развились бесконтактные платежи и даже в торговых палатках на ярмарках я встречаю мобильные терминалы. Законодательно всех поджали, поэтому при выборе РКО сразу смотрят на тарифы по эквайрингу (при приеме оплаты через карту банк списывает комиссию за проведение операции и при больших оборотах даже десятая доля процента становится крупной суммой)
В описании каждого тарифа мы добавили информацию по торговому и интернет эквайрингу, есть ли возможность подключиться со своей кассой и другую дополнительную информацию.
Рейтинг банков
При открытии РКО важно смотреть не только на низкую стоимость, но и знать рейтинг банка. Некоторые названия в списке могут быть незнакомыми, поэтому рядом с каждым банком мы дали информацию из рейтинга ЦБ РФ, например, АкБарс входит в ТОП-20 банков, а Точка входит в структуру банка «Открытие», которая находится в ТОП-10.
Описание тарифов
В описании каждого тарифа в едином для всех формате представлена следующая информация:
- Информация о банке
- Стоимость ежемесячного обслуживания;
- Ограничения (если имеются, например, тариф только для ИП с оборотом не более 300 000 ₽ в месяц)
- Лимиты и комиссии за перевод на карту физлица (с описанием всех нюансов, например при использовании карты этого банка и при использовании карты другого банка);
- Лимиты и комиссии за проведение платежных поручений;
- Комиссии по торговому и интернет эквайрингу;
- Возможность подключения интернет-бухгалтерии, при наличии — стоимость.
- Бонусы при открытии расчетного счета.
Преимущества
В плане разработки сайта с калькулятором тарифов РКО мы не являемся новаторами.
Я ознакомился с тремя подобными сервисами, но при проверке тарифов примерно 50% поисковой выдачи состояли из недостоверных данных.
В части тарифов это связано с поверхностным изучением информации, без углубленной работы с документами. К чему это приводит мы разобрали выше. Но основная ошибка других калькуляторов в том, что они своевременно не обновляют тарифы и в спецификации мы видим информацию по цифрам, которые уже в архивах и тариф с такими условиями в банке не откроют. В итоге расчеты неверны.
Помимо ошибок мы увидели, что функционал усложнили, там где нужно упрощать и упростили, там где нужно заострить внимание.
Например, в поисковых полях можно встретить отдельные поля «Сколько буду снимать в банкомате», «Сколько буду переводить себе на карту», «Сколько буду снимать в кассе банка».
Во время заполнения подобных форм я зависал и не мог понять зачем столько вопросов 🤨 мне просто нужно узнать как выгоднее обналичить деньги 💵 При заполнении можно указать, что хочу снять с кассы 500 000 ₽, а тот, кто внимательно изучал тарифы знает, что в кассе банка снимать дорого и с меньшими потерями лучше переводить на карту физ. лица. Но вряд ли об этом знает заполняющий форму предприниматель. В итоге получит искаженные данные.
При этом очень много нюансов упускается из виду, например, есть ли возможность подключить интернет-бухгалтерию, сколько будет стоимость обслуживания при оплате за год и т.п.
Мы первые создали мобильное приложение с функционалом сравнения тарифов между собой.
Во время разработки были мысли, что не стоит усложнять разработку приложением, т.к. люди не будут хранить его в телефоне, один раз воспользуются при поиске и удалят. В теории есть логика в этих словах.
Но практика показывает, что на 100 установок только 25 человек удаляют приложение в течении месяца, чем сильно нас удивили)
Общаясь более плотно со своей аудиторией, мы увидели почему люди оставляют приложение:
банки постоянно меняют тарифы и нужно держать руку на пульсете, у кого бизнес растет — открывают еще один расчетный счетмногих запугал финмониторинг с блокировками и нужно держать под боком запасной счеткто то хочет открыть ип, но еще не сделал это и оставляет приложение, чтоб получить пользу в будущем.
Факторов много, а статистика упорна — людям нужно мобильное приложение и они в подавляющем большинстве оставляют его на телефоне.
Пример из жизни
Еще во время тестов встретил в кафе знакомого предпринимателя и показал наше решение, в ответ услышал очень воодушевленное: «Ну-ка, сейчас проверим!»
При вводных данных: вывод на карту 350 000 рублей и проведение 25 платежек комиссия его банка составляет более 5 000 рублей. В итоге, он удивился, когда узнал, что есть тарифы при которых это будет стоить 700 рублей. Экономия: более 50 000 рублей в год.
Самый показательный пример, когда владелец интернет-магазина вбил вывод на карту 2 000 000 ₽ и схватился за голову, потому как он считал, что у него и так дешевый тариф (за все чуть больше 30 000 ₽ в месяц). Но с нашим приложением выяснил, что для ИП есть тарифы, где вывод любой суммы на карту - БЕСПЛАТНО! Т.е. ежегодно можно экономить порядка 400 000 рублей
Эпилог
Спасибо, что дочитали. Буду рад вашим комментариям и предложениям по улучшению продукта. Особенно важно ваше мнение в вопросах распространения: можете скидывать ссылки на бизнес-чаты, куда можно добавить информацию, в какие блоги, ресурсы и т.п. Буду благодарен вашей помощи в распространении.
